Vous êtes propriétaire bailleur : connaissez-vous l’assurance PNO ?

Qu’est-ce que l'assurance PNO ? 🏠

L’assurance PNO, pour propriétaire non occupant, est une protection spécifiquement conçue pour les bailleurs qui n’occupent pas le logement qu’ils mettent en location. Elle s’applique que le bien soit loué ou temporairement inoccupé et complète les assurances existantes.

Cette assurance présente plusieurs caractéristiques :

✅Elle est destinée au propriétaire, indépendamment de la présence d’un locataire.

✅ Elle complète l’assurance habitation du locataire sans s’y substituer.

✅ Elle couvre le logement lui-même, y compris certains éléments liés aux parties communes.

✅ Elle s’applique pendant les périodes de vacance locative.

En copropriété, la souscription d’une assurance PNO incluant la responsabilité civile du propriétaire non occupant constitue une obligation légale, que le logement soit vacant ou loué, à usage d’habitation, de commerce ou situé au sein d’une résidence gérée. Cette garantie vise à couvrir les dommages que le bien pourrait causer à des tiers, notamment en cas de sinistre affectant les parties communes ou les logements voisins.
Au-delà de cette exigence réglementaire, l’assurance PNO permet également de protéger le logement contre les dommages qu’il peut subir, y compris lorsqu’aucun locataire n’occupe les lieux.

Assurance PNO et assurance habitation du locataire : quelles différences ? 🔍

Ces deux assurances répondent à des objectifs distincts et ne protègent ni les mêmes personnes ni les mêmes intérêts. 

L’assurance habitation du locataire a pour rôle principal de protéger :

🛋️ les biens personnels du locataire,

🛡️sa responsabilité civile en cas de dommages causés à autrui.

En revanche, elle ne couvre pas systématiquement la structure du logement, ni les dommages engageant directement la responsabilité du propriétaire.

L’assurance PNO, quant à elle :

🏡protège les murs, les sols et les éléments fixes du bien,

⚖️ intervient lorsque la responsabilité du bailleur est engagée,

🔄prend le relais en l’absence de locataire ou lorsque l’assurance de ce dernier ne peut pas intervenir.

Un dégât des eaux provenant des parties communes illustre bien cette distinction : si le sinistre affecte un logement loué, la responsabilité du bailleur peut être engagée, même si le locataire est correctement assuré.

Quels risques sont couverts par l’assurance PNO ? 🛡️

L’assurance PNO couvre de nombreuses situations rencontrées dans la gestion locative, qu’un locataire soit présent ou non.

Les sinistres matériels 🔥

Parmi les risques généralement couverts figurent :

les dégâts des eaux,

les incendies et explosions,

les dommages matériels affectant le logement ou les biens voisins.

Les sinistres liées à la copropriété 🏢

Lorsque le logement est situé en copropriété, l’assurance PNO permet de couvrir :

la responsabilité du propriétaire en cas de sinistre impliquant les parties communes,

les dommages causés à des tiers lorsque le logement est à l’origine du sinistre.

La vacance locative et les dégradations 🔓

Entre deux locations, le logement n’est plus couvert par une assurance habitation locataire. L’assurance PNO devient alors la seule protection contre :

le vandalisme,

les effractions,

certaines dégradations accidentelles.

La responsabilité civile du propriétaire ⚖️

L’assurance PNO inclut également une responsabilité civile spécifique, couvrant les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers du fait du logement.

Une protection juridique peut compléter cette couverture afin d’accompagner le bailleur en cas de litige lié à un sinistre.

Pourquoi souscrire une assurance propriétaire non occupant ? ❓

Ne pas souscrire d’assurance PNO expose le propriétaire à des risques financiers parfois très lourds. Certains sinistres peuvent représenter plusieurs milliers d’euros de réparations, sans possibilité de recours immédiat.

Plusieurs situations illustrent cette nécessité :

L’assurance du locataire peut refuser d’intervenir si le sinistre n’entre pas dans son champ de garanties.

Les délais d’expertise peuvent immobiliser le logement et retarder la perception des loyers.

La copropriété peut se retourner directement contre le bailleur.

Les travaux urgents doivent souvent être avancés par le propriétaire.

Sans assurance PNO, la perte de loyers liée à un sinistre ou à une immobilisation du bien n’est généralement pas indemnisée.

Exemples concrets de sinistres couverts par un contrat PNO 📝

Certaines situations rencontrées fréquemment en location illustrent l’intérêt concret de cette assurance.

💧Dans un premier cas, une fuite sur une colonne montante provoque un dégât des eaux affectant un commerce situé sous le logement. Même si l’origine se situe dans les parties communes, la responsabilité du propriétaire peut être engagée, entraînant des frais importants sans assurance PNO.

🔥Autre situation courante : un incendie se déclare dans la cuisine d’un logement loué. L’assurance du locataire prend en charge ses biens, mais les dégâts structurels relèvent de la PNO du propriétaire.

🚪Un troisième exemple concerne un logement vacant entre deux baux. Une effraction entraîne des dégradations importantes : porte forcée, vitres brisées, détériorations intérieures. En l’absence de locataire, seule l’assurance PNO permet une indemnisation.

⚠️Enfin, un accident corporel peut engager la responsabilité civile du bailleur, par exemple lorsqu’un carrelage mal fixé se décroche et blesse un visiteur.

Combien coûte une assurance PNO ? 💰

Le coût d’une assurance PNO demeure généralement modéré. Il varie en fonction de plusieurs critères :

• la surface du logement,
• sa localisation,
• le type de bien,
• les garanties souscrites.

Au regard des risques encourus, cette assurance représente une dépense mesurée comparée aux frais potentiels d’un sinistre non couvert.

L’assurance PNO proposée par Lamy : une solution adaptée aux bailleurs 🤝

Lamy propose une assurance PNO dès 76€ par an, conçue pour répondre aux besoins des propriétaires bailleurs et sécuriser durablement leur patrimoine.

Cette solution permet notamment :

✅une protection complète du bien immobilier,

✅une gestion simplifiée avec un interlocuteur unique,

✅une intégration directe avec la gestion locative Lamy,

✅une prise en charge fluide des sinistres,

✅des conseils personnalisés adaptés au patrimoine locatif.

Ce qu’il faut retenir de l’assurance PNO 📌

Souvent oubliée, l’assurance PNO évite au propriétaire de supporter seul le coût d’un sinistre lorsque l’assurance du locataire ne peut pas intervenir. Elle protège le logement, même vide, et sécurise la responsabilité du bailleur. Pour gérer ce sujet simplement, la PNO proposée par Lamy s’intègre directement à la gestion locative et offre une protection adaptée au patrimoine immobilier du propriétaire.